Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и время, Санкт-Петербург, 8 сентября 2008 г.

Нестраховой случай

КАСКО и ОСАГО в России - самые убыточные из всех видов страхования: около двух третей от всех выплат приходится именно на них

2956 просмотров

При этом до 70% страховых случаев связано с ДТП, а примерно 30% - с противоправными действиями третьих лиц (угонами, хищениями, порчей автомобилей и кражами из них). При таком широком перечне страховых случаев существуют ситуации, при которых страховые компании отказывают в выплате. На прошедшем в Петербурге «круглом столе» «Нестраховые случаи по КАСКО и ОСАГО: необоснованные требования выплат» автостраховщики, аварийные комиссары и представители водительского сообщества обсудили несколько распространенных ситуаций, обычно вызывающих споры между сторонами.

Любительское мошенничество
«С намеренным и профессиональным мошенничеством сложно бороться, его сложно выявить», - признал заместитель руководителя департамента экспертизы и оценки ассистанской компании «ЛАТ» Алексей Дружинин.
При этом, по его словам, аварийные комиссары чаще всего сталкиваются с фактами «любительского мошенничества», когда человек пытается приписать «свежим» страховым событиям ранее случившиеся повреждения или повреждения, не соответствующие действительности. Например, страхователь заявляет о противоправных действиях третьих лиц, пока машина находилась без присмотра, однако прибывший на место происшествия комиссар по определенным признакам делает вывод о том, что имел место наезд на препятствие в процессе неаккуратной парковки.
«Такие случаи наши комиссары достаточно хорошо выявляют», - предупредил Дружинин.

О важности процедур
Интересы водителей бросился защищать председатель Петербургского регионального отделения МОД «Комитет по защите прав автомобилистов» Александр Холодов: «Полагаю некорректным считать это мошенничеством. Что, скорее всего, произошло? Человек попал в ДТП, и, понимая, что в 3 часа ночи на трассе он будет очень долго ждать ГАИ (или ему надо быстро уехать по делу), он откладывает разборку со страховой компанией... Непонятно, почему страховщикам так нужно выяснить, в каком именно месте произошло ДТП - во дворе или на дороге? Итог абсолютно одинаков - по КАСКО страховщик заплатит. Но для СК важен другой момент - возможность получить суброгацию с компании виновника. А детальное выяснение обстоятельств в данной ситуации - это попытка СК просто минимизировать свои затраты и затянуть выплату».
С таким заявлением категорически не согласились страховщики. Так, директор Санкт-Петербургского филиала СК «РК-гарант» Евгений Константинов предупредил о том, что без вызова на место ДТП представителя ГИБДД никто не сможет дать гарантию, что наезд на дерево был совершен в трезвом виде (а ДТП, совершенные в пьяном виде, обычно - нестраховой случай). Однако А. Дружинин напомнил: «Вполне может быть так, что человек, попавший в ДТП, уже получил деньги с виновника».

Третье лицо в споре необходимо
Точку в споре поставил преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов, который напомнил, что любые выплаты, производимые страховщиками, фиксируются государственными налоговыми органами. И в том случае, если они оказываются необоснованными, к страховщику могут быть применены санкции: размер выплаты будет отнесен не на себестоимость, а вычтен из прибыли.
«Потому страховщики обязаны действовать строго в рамках закона, - разъяснил С. Краснов. - Нужно четко толковать такие действия как умышленное введение в заблуждение и как мошенничество. Торопишься - это твои проблемы, для правосудия эти факты значения не имеют. Для того чтобы урегулировать отношения со страховой компанией, нужно соблюдать определенный формат».
Алексей Дружинин в любом случае советует и страховщикам, и автолюбителям обращаться к услугам аварийных комиссаров, которые более детально, чем служба ГИБДД, подходят к фиксации ДТП: «Аварийный комиссар пытается не просто установить чью-либо вину в том или ином происшествии, но и объективно оценить сумму и место ущерба, понять правдоподобность излагаемых событий, ознакомиться детально с документами».

Между тем
Справки из компетентных органов стандартны, но их количество может меняться.
Если страхователь попал в ДТП и хочет беспроблемно и оперативно получить выплаты, эксперты советуют ему предоставить следующие документы из правоохранительных органов:
— справку об участии в ДТП,
— справку по форме 748 (это номер приказа МВД РФ, утвердившего ее форму),
— протокол,
— постановление по делу об административном правонарушении.

«Если ущерб произошел в результате противоправных действий третьих лиц или по другим причинам, не связанным с ДТП, то необходимо показать страховщику талон - уведомление из милиции и соответствующее постановление или определение из милиции», - добавила специалист отдела перестрахования СК «Капитал полис страхование» Екатерина Ульрих.
В зависимости от конкретной ситуации количество документов, которые потребует страховщик от клиента, может увеличиться. «Это может произойти в случае, когда за рулем находился не собственник автомобиля, а другой человек, - предупредил директор СПб филиала СК «РК-Гарант» Евгений Константинов. - Тогда в качестве дополнительного документа потребуется доверенность на управление этой машиной».

Мнения специалистов

Юрий Берхман, директор по развитию имущественных видов страхования СК «АСК-Петербург»:
- Определения того, какой случай является страховым, а какой - нестраховым, должны быть так сформулированы в договоре страхования, чтобы их разное толкование было исключено. Я противник формулировок типа: «В случае если... страховщик имеет право уменьшить или отказать...».
Страховой случай - платим. Нестраховой - отказ. Четко и без обид.
Относительно примеров «спорных» случаев. В ОСАГО это случаи самопроизвольного движения ТС, случаи повреждения другого ТС при открывании пассажирской двери на стоянке. Вопрос: является ли это эксплуатацией ТС?
В КАСКО возможны пограничные по суммам случаи, когда в договоре страхования есть опции типа: «Если величина ущерба не превосходит $500...», то есть функция оценки ущерба переложена на клиента. Лучше если бы на клиента таких обязанностей не возлагалось.

Валентин Смышляев, директор филиала «Первой страховой компании в Санкт-Петербурге:
- В законодательстве РФ угон и хищение - абсолютно разные вещи. Угон - это неправомерное завладение транспортным средством (ТС) без цели хищения. Хищение - это корыстное, противоправное изъятие чужого имущества и/или его обращение в пользу виновного или иных лиц. При этом, в отличие от угона, цель - изъять имущество из владения собственника навсегда.
Путаница в этих терминах возникла в связи с тем, что некоторые страховщики изначально под «хищением» и «угоном» понимали совокупность имущественных рисков. Если страховая компания, говоря «угон», имеет в виду «хищение», то опасаться нечего - клиент получит выплату. Если же в договоре определения угона не дается - значит оно будет взято из действующего законодательства и будет трактоваться, как описано выше, а это затруднит либо сделает невозможным выплату страхового возмещения.

Алексей КРЫЛОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »